🛡️ Seguro de vida, pólizas, cláusulas y beneficiarios

1. ¿Qué mide el método del valor de la vida humana?

1. El coste del funeral y de las deudas pendientes del asegurado
2. El importe de las primas que el titular podrá pagar cada año
3. El patrimonio inmobiliario acumulado por la unidad familiar a lo largo de su vida laboral activa
4. El valor presente de los ingresos futuros que la familia perdería

El valor de la vida humana capitaliza los ingresos que el asegurado dejaría de aportar hasta la jubilación, descontando su consumo propio e impuestos. Es un método rápido, aunque menos afinado que el análisis de necesidades. Fuente: régimen fiscal federal de los seguros de vida y anualidades (Código de Rentas Internas). Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

2. En una vida universal, el corredor (corridor) entre valor en efectivo y beneficio por muerte existe para

1. mantener la condición de contrato de seguro de vida a efectos fiscales
2. aumentar la comisión que percibe el productor por cada nueva aportación
3. reducir la prima que el titular tiene que aportar en cada uno de los períodos
4. garantizar el rendimiento mínimo que se acredita cada año al valor de la cuenta

Sin ese margen mínimo el contrato dejaría de cumplir la definición del Código de Rentas Internas (IRC) § 7702. La aseguradora lo ajusta automáticamente cuando el valor crece demasiado. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

3. En una cuenta individual de jubilación tradicional deducible:

1. Se deduce la aportación y se tributa al retirar el dinero
2. Se aporta con dinero tributado y se retira exento
3. No hay ni deducción inicial ni tributación posterior
4. Las ganancias tributan cada año como renta ordinaria

La cuenta tradicional deducible reduce la renta del año de la aportación y grava íntegramente las distribuciones futuras. Aportar con dinero ya tributado y retirar libre de impuestos describe la modalidad Roth. La tributación anual de las ganancias contradice el diferimiento característico de estos vehículos. Fuente: Código de Rentas Internas, secciones aplicables al seguro de vida. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

4. ¿Qué establece la cláusula de conformidad con la ley del estado?

1. El regulador puede modificar el clausulado sin consentimiento de las partes
2. El contrato se rige por la ley del estado donde tiene su sede la aseguradora
3. El asegurado renuncia a invocar normas posteriores a la emisión de la póliza
4. Cualquier disposición contraria a la ley se entiende modificada para cumplirla

La cláusula de conformidad ajusta automáticamente cualquier disposición que contradiga la legislación del estado donde se emitió la póliza. Evita que una cláusula desfasada prive al asegurado de una protección legal mínima. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

5. Un asegurado y su cónyuge beneficiario fallecen en el mismo accidente sin poder determinar el orden. La cláusula de desastre común hace que

1. el capital se divida entre los dos caudales hereditarios a partes iguales por disposición legal
2. la aseguradora retenga el pago hasta que un tribunal determine el orden de los fallecimientos
3. se presuma que el beneficiario falleció primero, de modo que el capital pase al contingente
4. se anule la póliza

La presunción evita que el dinero pase por dos sucesiones seguidas. La Ley Uniforme de Muerte Simultánea recoge la misma lógica en los estados que la han adoptado. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

6. ¿Qué hace la compañía si el fallecimiento se debe a una causa excluida por endoso, como el pilotaje privado?

1. Paga el capital íntegro porque las exclusiones no vinculan al beneficiario
2. Traslada el expediente al regulador para que decida sobre el pago
3. Anula el contrato desde el origen y no entrega cantidad alguna
4. Aplica el endoso y paga lo que este prevea, normalmente la devolución de primas

El endoso de exclusión forma parte del contrato y determina la prestación cuando la causa excluida provoca el fallecimiento, con frecuencia limitada a la devolución de primas. Explicar el endoso al entregar la póliza evita el conflicto. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

7. ¿Qué ocurre si el titular elige la opción de temporal prorrogado como valor de no confiscación?

1. Reduce el capital asegurado pero mantiene la cobertura de forma permanente
2. Convierte la póliza en una anualidad diferida con renta vitalicia garantizada
3. Recibe en efectivo el valor acumulado y el contrato queda extinguido
4. Conserva el capital original durante un plazo determinado sin pagar más primas

El temporal prorrogado emplea el valor de rescate como prima única para mantener el capital íntegro durante un período tasado. El seguro saldado, en cambio, conserva la cobertura de por vida pero por un capital reducido. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

8. En un producto de vida variable, el riesgo de inversión lo asume:

1. El propietario de la póliza
2. La compañía aseguradora emisora
3. El fondo estatal de garantía
4. El productor que colocó el contrato

Los activos de las cuentas separadas fluctúan y su resultado corresponde al propietario, que puede ver crecer o disminuir su valor. La compañía garantiza el capital mínimo pactado, no el rendimiento. Ni el fondo de garantía ni el intermediario asumen riesgo de mercado. Fuente: bosquejo de conocimiento general de vida, sección de tipos de póliza. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

9. En un reemplazo de vida, la compañía anterior:

1. Debe ser notificada y puede intentar retener al cliente
2. No tiene derecho a conocer la operación en curso
3. Debe autorizar por escrito la emisión del nuevo contrato
4. Queda obligada a devolver todas las primas cobradas

El reglamento de reemplazo obliga a informar a la aseguradora existente, que dispone de la oportunidad de conservar el negocio explicando las ventajas de su contrato. No existe un derecho de veto ni una obligación de reembolso de primas ya devengadas. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

10. Un cliente cede absolutamente su póliza a su hija. A partir de ese momento

1. el cedente conserva el control del contrato y también todos sus derechos económicos
2. la hija pasa a ser dueña y puede designar beneficiario, pedir préstamos o rescatar
3. la póliza queda bloqueada
4. la aseguradora tiene que emitir una póliza enteramente nueva a nombre de la cesionaria

La cesión absoluta transfiere todos los atributos de propiedad (Código de Rentas Internas (IRC) § 101(a)). Sus efectos fiscales y sucesorios deben explicarse antes de firmarla. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

11. Un asegurado clasificado como fumador deja de fumar tres años después. ¿Qué puede hacer?

1. Exigir la devolución retroactiva de las primas pagadas de más desde la emisión
2. Modificar por su cuenta la declaración de la solicitud original ya firmada
3. Cancelar el contrato y recuperar íntegramente todo lo satisfecho
4. Solicitar la reconsideración de su clase de riesgo y una tarifa menor

Muchas compañías admiten revisar la clasificación si el asegurado acredita el cambio de hábito durante el período que exijan sus normas. La devolución retroactiva no procede: la prima pagada correspondía al riesgo entonces asumido. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

12. Una póliza de sobrevivencia (segundo en morir) resulta especialmente útil para

1. cubrir el impuesto sucesorio que se devenga tras el fallecimiento del segundo cónyuge
2. proteger una hipoteca a corto plazo que los dos cónyuges hubieran suscrito conjuntamente
3. sustituir el ingreso de un solo trabajador durante todos los años de crianza de los hijos
4. asegurar a un menor

La deducción marital aplaza el impuesto hasta la segunda sucesión, y ahí es donde hace falta liquidez (Código de Rentas Internas (IRC) § 7702). Su prima es menor porque la aseguradora paga más tarde. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

13. El cargo anual de mantenimiento de una anualidad:

1. Financia el fondo estatal de garantía
2. Cubre los costes administrativos del contrato
3. Retribuye al productor por la venta realizada
4. Sustituye a los cargos de rescate contractuales

El cargo de mantenimiento sufraga la administración del contrato y suele ser un importe fijo modesto. La comisión del intermediario se financia dentro de la estructura de cargos del producto, no con esta partida. El fondo de garantía se dota por otras vías y los cargos de rescate siguen vigentes. Fuente: bosquejo de conocimiento general de vida, sección de tipos de póliza. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

14. ¿Qué ocurre con el producto de una póliza de vida cuando no sobrevive ningún beneficiario designado?

1. Queda en poder del asegurador como reserva no reclamada
2. Se transforma automáticamente en una opción de solo interés
3. Se reparte entre los herederos legales sin pasar por la sucesión
4. Se paga al caudal hereditario del asegurado y puede quedar sujeto a sucesión

Sin beneficiario vivo, el producto se paga al caudal hereditario y pierde la ventaja de evitar la sucesión, aunque sigue siendo libre de impuesto sobre la renta bajo el Código de Rentas Internas (IRC) § 101(a). Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

15. ¿Qué cargo remunera a la aseguradora por las garantías de mortalidad y gastos de una anualidad variable?

1. El cargo de rescate, que decrece durante los primeros años del contrato
2. La comisión de gestión del fondo subyacente elegido por el titular
3. El cargo de mortalidad y gastos, aplicado sobre el valor de la cuenta
4. La tasa administrativa anual que cubre el envío de los extractos

El cargo de mortalidad y gastos retribuye las garantías del contrato y se descuenta periódicamente del valor de la cuenta, sumándose a los gastos de los fondos subyacentes. Explicar el coste total es parte del deber de información. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

16. Gustavo tiene una póliza de 300 000 $ y acelera el 40 % del beneficio por enfermedad terminal. ¿Cuánto queda para el beneficiario si fallece después, sin otros cargos?

1. 300 000 $
2. 120 000 $
3. 180 000 $
4. 60 000 $

Acelerar el cuarenta por ciento entrega 120 000 $ en vida y deja 180 000 $ pagaderos al fallecer. El adelanto no es un préstamo, sino un anticipo del propio beneficio (Código de Rentas Internas (IRC) § 101(a)). Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

17. ¿Qué aporta la garantía de no caducidad de una vida universal?

1. Mantiene la cobertura mientras se pague la prima pactada, pese al rendimiento
2. Garantiza un valor en efectivo mínimo creciente durante toda la vigencia del contrato
3. Permite retirar el valor acumulado sin cargo alguno en cualquier momento del contrato en vigor
4. Obliga a la compañía a devolver las primas si el contrato caduca satisfechas por el titular

La garantía de no caducidad asegura que la póliza permanece en vigor si se abonan puntualmente las primas previstas, con independencia del interés acreditado. Un impago o un retiro pueden hacer perder esa garantía de forma irreversible. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

18. En un acuerdo split-dollar, empresa y empleado

1. reparten costo y beneficios de una misma póliza según un pacto escrito
2. contratan dos pólizas distintas
3. se reparten la comisión del productor
4. comparten la titularidad de la propia empresa que llega a suscribir el acuerdo

El reparto puede articularse como préstamo o como beneficio económico (Código de Rentas Internas (IRC) § 264). La documentación escrita es imprescindible para sostener el tratamiento acordado. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

19. ¿Qué es un carve-out sobre el seguro de vida de grupo?

1. Repartir la prima del grupo entre todos los departamentos de la empresa
2. Excluir del plan a los empleados con más de veinte años de antigüedad en el contrato maestro
3. Sustituir la cobertura de grupo de ciertos directivos por una póliza individual
4. Trasladar el contrato maestro a una compañía distinta cada anualidad

El carve-out saca a determinados directivos de la cobertura de grupo y les proporciona una póliza individual, a menudo permanente y portable, con mejor trato fiscal. La base normativa se encuentra en el Código de Rentas Internas de los Estados Unidos. No consiste en excluir empleados ni en repartir costes internos. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

20. ¿Qué permite una cláusula de retiro vitalicio garantizado sin anualizar?

1. Retirar cada año un porcentaje garantizado conservando el acceso al saldo
2. Cobrar el valor íntegro de la cuenta en una sola entrega sin cargos
3. Transferir el contrato a un tercero manteniendo todas las garantías
4. Suspender indefinidamente el pago de los cargos del contrato

La cláusula de retiro vitalicio garantizado asegura un porcentaje anual de por vida sin renunciar al control del saldo, a cambio de un cargo específico. Sobrepasar el porcentaje garantizado puede reducir o anular la garantía. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

21. Las tablas de mortalidad usadas para anualidades difieren de las de vida porque:

1. Se basan en la siniestralidad de propiedad
2. No consideran el sexo del contratante
3. Reflejan una longevidad mayor
4. Las publica anualmente la autoridad federal

Quien compra una renta suele gozar de mejor salud y vivir más, y las tablas de rentistas lo recogen para no infravalorar el compromiso. No hay relación con el ramo de propiedad. Los factores de cálculo los determinan los actuarios de la compañía dentro del marco regulatorio. Fuente: bosquejo de conocimiento general de vida, sección de conceptos del seguro. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

22. ¿Qué son los dividendos de una póliza de vida participativa?

1. Un retorno de prima no consumida, nunca garantizado por el contrato
2. Un interés garantizado que la compañía acredita cada año sobre el capital
3. Una participación en el capital social de la entidad emisora de la póliza
4. Un descuento comercial que el productor concede al cliente en la renovación

El dividendo devuelve la parte de prima que no fue necesaria porque la mortalidad, los gastos o el rendimiento fueron mejores de lo previsto. Presentarlo como garantizado es una tergiversación expresamente prohibida por la normativa. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

23. En un acuerdo de compraventa de compra cruzada entre tres socios se necesitan

1. una sola póliza suscrita por la sociedad sobre la vida conjunta de los tres socios
2. seis pólizas, una por cada socio sobre la vida de cada uno de los otros dos
3. tres pólizas, una por cada socio sobre su propia vida y a favor de los otros dos
4. nueve pólizas, tres por cada socio, incluida una sobre la vida del propio suscriptor

El número crece con el cuadrado del número de socios, lo que hace poco práctico el esquema en sociedades numerosas (Código de Rentas Internas (IRC) § 264). La alternativa es la compra por la entidad, con una póliza por socio. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

24. La cláusula de asegurabilidad garantizada permite al propietario:

1. Cambiar de beneficiario sin comunicarlo a la aseguradora
2. Reducir la prima si su estado de salud mejora con el tiempo
3. Comprar más capital en fechas pactadas sin prueba de salud
4. Cobrar por anticipado parte del capital en caso de enfermedad

La asegurabilidad garantizada abre ventanas periódicas o ligadas a acontecimientos vitales para aumentar el capital sin acreditar salud. No genera rebajas de prima ni afecta a la designación de beneficiario. El cobro anticipado por enfermedad corresponde a la cláusula de beneficio acelerado. Fuente: bosquejo de conocimiento general de vida, sección de tipos de póliza. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

25. Si una anualidad indexada tiene un tope del 5 % y el índice sube un 12 %:

1. Se acredita el 12 % íntegro del índice
2. Se acredita el 5 % pactado como máximo
3. Se acredita el 7 % que excede del tope
4. No se acredita nada por superar el límite

El tope fija el máximo que puede acreditarse en el período, con independencia de cuánto suba el índice. Es la contrapartida del suelo que protege frente a las caídas. Ni el exceso ni la pérdida total de la acreditación responden a la mecánica del contrato. Fuente: bosquejo de conocimiento general de vida, apartado de valores garantizados. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

26. ¿Por qué el seguro de vida es un instrumento habitual de planificación sucesoria?

1. Elimina el impuesto sucesorio sobre todos los bienes del fallecido
2. Aporta liquidez inmediata para atender impuestos y deudas del caudal
3. Permite transmitir inmuebles sin necesidad de escritura pública
4. Sustituye al testamento en la distribución de los bienes hereditarios

El capital llega rápidamente y sin depender de la liquidación de bienes, lo que evita vender activos con urgencia para pagar impuestos y deudas. No exime del impuesto, y de hecho puede integrarse en el caudal si el fallecido conservaba la propiedad. Fuente: régimen fiscal federal de los seguros de vida y anualidades (Código de Rentas Internas). Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

27. La tabla de valores garantizados de una póliza permanente indica:

1. El capital que se pagará por muerte accidental
2. La prima que corresponderá a cada edad futura
3. El importe máximo de dividendos que se repartirán
4. El valor en efectivo previsto para cada aniversario

La tabla muestra, año a año, los valores en efectivo y las opciones de no confiscación garantizadas por el contrato. La muerte accidental depende de una cláusula adicional. Los dividendos no se garantizan y la prima nivelada no varía con la edad alcanzada. Fuente: bosquejo de conocimiento general de vida, sección de tipos de póliza. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

28. ¿Por qué se recomienda revisar la designación de beneficiario cada pocos años?

1. Porque el regulador obliga a renovarla en cada renovación de la póliza
2. Porque la designación caduca legalmente cada cinco ejercicios
3. Porque los cambios familiares y patrimoniales pueden hacerla inadecuada
4. Porque la aseguradora la anula si no se confirma por escrito

Matrimonios, divorcios, nacimientos y fallecimientos alteran la voluntad del titular, y una designación desfasada produce resultados que nadie deseaba. La revisión periódica es una de las recomendaciones más útiles del asesor. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

29. Un cliente quiere que sus hijos menores reciban el capital de forma escalonada. La solución adecuada es:

1. Un fideicomiso o una opción de liquidación a plazos
2. Designarlos directamente sin previsión adicional
3. Nombrar beneficiario al productor de confianza
4. Dejar el capital al caudal hereditario del asegurado

Un fideicomiso o una opción de liquidación permiten controlar el ritmo de los pagos y evitar la intervención judicial. La designación directa de menores genera bloqueos. Nombrar beneficiario al intermediario es impropio y el caudal hereditario expone el capital a los acreedores. Fundamento: reglas contractuales del seguro de vida del bosquejo oficial. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

30. ¿Qué añade la cláusula de desastre común respecto de la presunción legal de muerte simultánea?

1. Suspende el pago del producto durante toda la sucesión del asegurado
2. Obliga al asegurador a pagar el doble del beneficio en accidentes colectivos
3. Exige que el beneficiario sobreviva un período fijado en la póliza para poder cobrar
4. Impide designar beneficiarios contingentes en las pólizas familiares

La cláusula de desastre común condiciona el cobro a que el beneficiario sobreviva un período de supervivencia indicado en el contrato, lo que resuelve incluso los casos en que sí se conoce el orden de las muertes. Ley Uniforme de Muerte Simultánea. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

31. ¿Qué ventaja ofrece una anualidad frente a un plan de retiros de una cartera de inversión?

1. Garantiza una rentabilidad superior a la de cualquier cartera de renta variable
2. Transfiere a la aseguradora el riesgo de longevidad mediante una renta garantizada
3. Permite retirar la totalidad del capital sin penalización en cualquier momento acumulado sin penalización ni retención
4. Elimina por completo la tributación de los rendimientos generados generados durante toda la vida del contrato

La anualidad convierte capital en renta y traslada a la compañía el riesgo de vivir más de lo previsto, algo que una cartera propia no garantiza. A cambio sacrifica liquidez y, en la modalidad vitalicia pura, herencia. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

32. ¿Qué impide la cláusula de incontestabilidad transcurrido su plazo?

1. Que el titular modifique la designación de beneficiario sin consentimiento previo
2. Que el beneficiario reclame el capital si el fallecimiento se produjo por accidente
3. Que la compañía exija el pago de las primas vencidas y no satisfechas por el titular
4. Que la aseguradora impugne el contrato por declaraciones inexactas del solicitante

Pasado el período contestable, generalmente dos años desde la emisión, la compañía no puede anular el contrato alegando inexactitud en la solicitud, ni siquiera fraudulenta en la mayoría de los ordenamientos. La falta de pago queda al margen de esa protección. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

33. ¿Qué efecto tiene la cláusula de préstamo automático de prima cuando el titular deja de pagar?

1. Paga la prima vencida con cargo al valor en efectivo para evitar la caducidad
2. Concede al titular un crédito bancario para atender la prima pendiente
3. Reduce automáticamente el capital asegurado cuando la prima no se abona
4. Convierte la póliza en un seguro temporal prorrogado sin previo aviso sin coste alguno para el titular

El préstamo automático de prima evita la caducidad tomando el importe del valor acumulado, con el interés pactado. Es una protección útil frente a un olvido, pero un uso repetido puede agotar la póliza. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

34. ¿A quién se paga el capital si todos los beneficiarios designados han fallecido?

1. A la compañía aseguradora, que lo integra en sus reservas técnicas del ejercicio correspondiente
2. Al productor que intermedió el contrato, en calidad de depositario del asegurado fallecido
3. Al patrimonio del asegurado, con las consecuencias sucesorias que ello implica
4. A la asociación de garantía del estado donde residía el asegurado en que se emitió la póliza

Sin beneficiarios vivos el capital se integra en el caudal hereditario, queda expuesto a los acreedores y sufre las demoras del procedimiento sucesorio. Designar contingentes evita ese resultado. Fuente: régimen fiscal federal de los seguros de vida y anualidades (Código de Rentas Internas). Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.

35. La regla de transferencia por valor puede provocar que:

1. La póliza pierda de inmediato su valor en efectivo
2. El nuevo propietario deba rehacer la suscripción médica
3. Parte del capital por fallecimiento pase a ser gravable
4. La compañía anule el contrato transmitido a un tercero

Si una póliza se vende a un tercero por contraprestación, el capital deja de estar plenamente exento salvo que concurra alguna de las excepciones legales, como la venta al propio asegurado o a un socio. La transmisión no destruye el valor en efectivo ni obliga a una nueva suscripción. Fuente: Código de Rentas Internas, secciones aplicables al seguro de vida. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones I a III de Life.