🧭 Principios del seguro, riesgo, contrato y suscripción

1. Una póliza de vida entera se considera protección permanente porque

1. no puede caducar en ningún caso
2. dura exactamente veinte años, plazo tras el cual la aseguradora entrega el valor acumulado al tomador
3. se renueva cada año automáticamente con una prima recalculada según la edad alcanzada del asegurado
4. cubre hasta la edad terminal del contrato mientras se paguen las primas y acumula valor en efectivo

El adjetivo permanente se refiere a la duración prevista de la cobertura, no a una garantía absoluta: una póliza permanente también caduca si deja de financiarse. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

2. Dos personas idénticas contratan la misma póliza, una pagando anual y otra mensual. La segunda paga más al año porque

1. la ley obliga a recargar los pagos mensuales a fin de compensar la carga administrativa del emisor
2. acumula menos valor en efectivo y la compañía compensa esa diferencia elevando la prima anual
3. su riesgo es mayor
4. el fraccionamiento genera un recargo modal por gastos administrativos y pérdida de interés

El recargo modal no es una penalización arbitraria: refleja el costo de administrar doce cobros y el interés que la compañía deja de ganar. Conviene explicarlo antes de que el cliente lo descubra en el recibo. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

3. Una póliza participante es aquella que

1. puede recibir dividendos cuando la experiencia de la aseguradora es mejor que la prevista
2. garantiza un rendimiento fijo anual que la aseguradora acredita cada año al valor en efectivo
3. se emite solo en planes grupales, donde el dividendo se reparte entre todos los certificados
4. carece de valor en efectivo

Las emiten típicamente las mutuas. El dividendo nunca puede garantizarse ni presentarse como rentabilidad segura: hacerlo sería una tergiversación en la venta. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

4. La cláusula de acciones legales de una póliza establece:

1. El plazo dentro del cual el asegurado puede demandar
2. La obligación de acudir siempre a un tribunal federal
3. La renuncia del asegurado a demandar a la compañía
4. El deber de la aseguradora de asumir todas las costas

La cláusula fija un plazo, contado normalmente desde la pérdida, para ejercitar acciones contra la aseguradora, y suele exigir haber cumplido antes las condiciones del contrato. No impone jurisdicción federal ni supone renuncia alguna. Las costas se rigen por las reglas procesales aplicables. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

5. ¿Qué es una condición preexistente en el contexto de un seguro de salud individual?

1. Una lesión sufrida en el trabajo y cubierta por el sistema de compensación laboral del propio asegurado
2. Una dolencia diagnosticada o tratada antes de la fecha de efecto del contrato de seguro
3. Cualquier dolencia que el asegurado declare voluntariamente al renovar su póliza al firmar la renovación anual
4. Una enfermedad que se manifiesta durante el primer año de vigencia de la cobertura contratada por el titular

La condición preexistente es la dolencia existente, diagnosticada o tratada antes del inicio de la cobertura. La legislación federal de reforma sanitaria limitó severamente su uso como causa de exclusión en los planes de salud sujetos a sus reglas. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

6. Un inquilino provoca por negligencia un incendio en el local alquilado. ¿Qué cobertura responde?

1. La cobertura de contenido del propio inquilino, hasta el límite de sus existencias
2. La póliza de propiedad del arrendador, sin posibilidad de repetir contra el inquilino
3. La de daños a bienes alquilados dentro de su seguro de responsabilidad civil general
4. Ninguna, porque el daño al inmueble arrendado se excluye siempre sin excepción

Las pólizas de responsabilidad comercial incluyen un límite específico para el daño por incendio a bienes alquilados al asegurado. La aseguradora del arrendador que indemniza puede además subrogarse contra el inquilino negligente si no hubo renuncia. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

7. ¿Qué implica que el seguro sea un contrato de máxima buena fe?

1. Que el asegurado puede modificar sus declaraciones después de ocurrido el siniestro
2. Que la aseguradora está obligada a pagar toda reclamación sin verificar su procedencia
3. Que el productor responde personalmente de las deudas contraídas por la compañía
4. Que ambas partes deben revelar con honestidad la información relevante para el contrato

La máxima buena fe obliga a la transparencia recíproca: el solicitante debe declarar con exactitud los hechos materiales y la aseguradora redactar con claridad y tramitar con lealtad. Su quiebra abre la puerta a la impugnación del contrato o a la responsabilidad por mala fe. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

8. Una aseguradora mutua se caracteriza por

1. ser propiedad de sus asegurados, que pueden recibir dividendos de póliza
2. cotizar en bolsa y repartir sus dividendos entre los accionistas titulares
3. pertenecer al gobierno del estado en el que se encuentra su domicilio social
4. operar sin ninguna licencia estatal en virtud de su naturaleza asociativa

Como los asegurados son los dueños, el excedente se les devuelve en forma de dividendos, que fiscalmente se consideran retorno de prima. En una compañía por acciones el beneficio va a los accionistas. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

9. ¿Cuál de las siguientes señales debería llevar a un productor a extremar la diligencia antes de tramitar una solicitud?

1. Un cliente que quiere pago anual
2. Un cliente que pide comparar dos aseguradoras
3. Un cliente que designa un beneficiario contingente y solicita revisar la póliza en cada aniversario
4. Un solicitante que insiste en una suma muy superior a su capacidad económica y paga en efectivo

La desproporción entre suma y capacidad, unida al efectivo, es una alerta clásica de azar moral y de posible lavado. La respuesta correcta no es negarse sin más, sino documentar y escalar según el protocolo de la compañía. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

10. Una póliza de incapacidad limita el beneficio mensual a un porcentaje del ingreso del asegurado. La razón técnica es

1. mantener el incentivo a reincorporarse al trabajo y respetar la lógica indemnizatoria
2. cumplir con el tope que la ley federal fija para todas las pólizas de incapacidad individual
3. reducir la comisión del productor
4. evitar el pago de los impuestos federales que gravarían la prestación mensual percibida

Si el beneficio igualara al salario, el asegurado no tendría razón económica para volver al trabajo y aparecería un azar de actitud severo. De ahí que se suscriba una fracción del ingreso bruto. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

11. ¿Qué conducta de la aseguradora se califica típicamente como tramitación de mala fe?

1. Ofrecer mucho menos de lo debido para forzar al asegurado a litigar
2. Solicitar al asegurado los documentos justificativos del daño antes de liquidar la reclamación
3. Encargar un peritaje independiente cuando el importe reclamado resulta especialmente elevado
4. Aplicar el deducible pactado al importe final de la indemnización reconocida al asegurado

Obligar al asegurado a demandar ofreciendo una cantidad muy inferior a la que finalmente se reconoce es una de las conductas tipificadas como práctica indebida de siniestros. Pedir justificantes o encargar peritajes forma parte de una tramitación normal. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

12. Una ventaja típica del seguro grupal frente al individual es

1. el acceso a cobertura con requisitos médicos reducidos o inexistentes
2. el control total del empleado sobre el contrato
3. la portabilidad automática al cambiar de empleo
4. la exención de impuestos federales

La contrapartida es la dependencia del vínculo laboral, que se pierde al terminar la relación. De ahí la importancia de las cláusulas de conversión y de las normas federales de continuidad. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

13. ¿Qué debe hacer la aseguradora al denegar una reclamación?

1. Devolver la prima del período en curso junto con la comunicación de rechazo
2. Limitarse a no responder si considera que la reclamación carece de fundamento
3. Comunicar la denegación explicando el fundamento contractual o legal aplicado
4. Trasladar el expediente al regulador estatal para que resuelva la controversia

Denegar sin explicar el fundamento es una de las conductas tipificadas como práctica indebida de siniestros. La comunicación motivada permite al asegurado aportar información adicional, presentar una queja o acudir a los tribunales con conocimiento. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

14. Cuando una aseguradora clasifica a dos solicitantes con el mismo perfil de riesgo en la misma categoría y les cobra lo mismo, está aplicando

1. el principio de indemnización
2. una simple política comercial discrecional de la propia compañía emisora
3. equidad actuarial, base de la prohibición de discriminación injusta
4. la ley de los grandes números

Tratar igual lo igual y distinto lo distinto es lo que hace defendible una tarifa. Apartarse de esa regla por motivos ajenos al riesgo es la definición de discriminación injusta. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

15. Un solicitante declara una dolencia en la solicitud y la aseguradora emite sin excluirla. Al ocurrir el siniestro pretende rechazarlo por esa dolencia. ¿Qué doctrina le perjudica?

1. La preclusión, porque conoció el hecho y emitió sin restricción
2. La ley de los grandes números aplicada al conjunto de toda la cartera
3. La selección adversa
4. El principio de indemnización

Quien conoce un hecho y aun así asume el riesgo no puede después ampararse en él. La declaración correcta del solicitante es su mejor defensa. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

16. ¿Qué derecho tiene la aseguradora sobre los restos del bien tras indemnizar una pérdida total?

1. Debe donarlos a una entidad sin ánimo de lucro designada por el regulador del estado
2. Puede quedarse con el salvamento, cuyo valor descuenta o recupera del coste final del siniestro
3. Debe destruirlos para evitar que vuelvan al mercado con un valor comercial residual
4. Debe entregarlos al asegurado sin coste, además de pagar la indemnización íntegra

Al pagar la pérdida total la compañía adquiere derecho sobre los restos, cuya realización reduce el coste del siniestro. Es otra manifestación del principio de indemnización: el asegurado no puede conservar el bien y cobrar además su valor íntegro. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

17. ¿Qué distingue la rescisión de la caducidad?

1. La caducidad devuelve las primas
2. La rescisión requiere sentencia judicial firme, mientras que la caducidad la declara el regulador estatal a instancia de la aseguradora
3. La rescisión la promueve la aseguradora por vicio de origen; la caducidad se produce por impago del asegurado
4. Son sinónimos jurídicos y la póliza emplea uno u otro término según el ramo, sin consecuencias distintas para el asegurado

Una mira al pasado y borra el contrato, la otra mira al futuro y detiene la cobertura. El examen las contrapone con frecuencia. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

18. ¿Cuál de las siguientes condiciones NO se exige para que un riesgo sea asegurable de forma ordinaria?

1. Que exista un número suficientemente grande de exposiciones homogéneas y similares
2. Que la pérdida sea previsible en el caso individual concreto y conocida de antemano
3. Que la pérdida sea accidental y esté fuera del control exclusivo del asegurado
4. Que la pérdida pueda determinarse y medirse en cuanto a su causa, momento e importe

Un riesgo asegurable exige pérdidas accidentales, medibles, no catastróficas para la cartera y un gran número de exposiciones homogéneas. Precisamente lo que se exige es que la pérdida individual sea imprevisible: lo previsible es un gasto, no un riesgo. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

19. Toda persona tiene un interés asegurable ilimitado sobre

1. su propia vida
2. la vida de cualquier familiar
3. la vida de su empleador
4. la vida de su arrendador

El interés sobre la propia vida se presume y no tiene tope legal, aunque la suscripción sí limitará la suma en función de los ingresos y el patrimonio. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

20. Un cliente con dominio limitado del inglés firma una solicitud redactada en inglés que el productor le resumió verbalmente en español. ¿Qué precaución es esencial?

1. Dejar constancia de la explicación dada y entregar la documentación disponible en español, verificando que comprendió lo que firma
2. Ninguna, la firma basta
3. Traducir el contrato personalmente y firmarlo como traductor jurado, que es la vía que exime al productor de toda responsabilidad posterior sobre la comprensión del cliente
4. Pedir que firme un familiar bilingüe en lugar del solicitante, dejando constancia de que actuó como intérprete autorizado por la aseguradora emisora

La responsabilidad de que el cliente entienda lo que contrata no desaparece porque la póliza esté en inglés. Documentar la explicación protege al cliente y también al productor ante una reclamación futura. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

21. Una clasificación subestándar significa que el solicitante

1. no necesita examen médico, porque la clasificación se basa solo en la declaración del solicitante
2. será rechazado obligatoriamente
3. presenta un riesgo superior al promedio y pagará una prima recargada o aceptará restricciones
4. obtendrá una prima inferior a la estándar, en compensación por la clasificación de riesgo asignada

Las categorías habituales son preferente, estándar y subestándar. La subestándar se traduce en sobreprima, exclusión temporal o suma reducida, no necesariamente en rechazo. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

22. En la mayoría de los estados, un contrato de seguro firmado por un menor de edad

1. puede ser anulable a instancia del menor, salvo excepciones legales previstas para seguros
2. es siempre plenamente válido, porque la ley reconoce capacidad al menor en materia de seguros
3. obliga personalmente al productor, que responde del contrato hasta que el menor alcanza la mayoría
4. convierte al menor en beneficiario

La regla general del derecho de contratos protege al menor permitiéndole desligarse. Varios estados han creado excepciones expresas para permitir el seguro de vida a partir de cierta edad. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

23. La cláusula de contrato completo (entire contract) impide que la aseguradora

1. modifique la prima en el momento de cada renovación anual del contrato
2. incorpore por referencia documentos que no se adjuntaron a la póliza
3. rechace un siniestro por fraude
4. ceda el contrato a otra compañía

El asegurado solo puede quedar vinculado por lo que tiene en la mano. Esa exigencia es la que obliga a adjuntar copia de la solicitud a la póliza emitida. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

24. ¿Qué producto de seguro obliga con más frecuencia a aplicar un programa de prevención de blanqueo de capitales?

1. La anualidad diferida y la póliza de vida con valor en efectivo o con cuenta de acumulación
2. La póliza de responsabilidad civil general suscrita por un pequeño comercio minorista
3. El seguro de compensación al trabajador contratado por una empresa de construcción
4. La póliza de vivienda del propietario de una vivienda unifamiliar de uso habitual

La normativa federal antiblanqueo se centra en los productos que permiten acumular y mover valor, es decir, anualidades y seguros de vida con componente de ahorro. Las pólizas de daños puras no ofrecen ese vehículo y quedan fuera del programa obligatorio. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

25. ¿Por qué no puede asegurarse un cargamento destinado al contrabando?

1. Porque falta el objeto lícito exigido a todo contrato
2. Porque el interés asegurable solo existe en bienes inmuebles
3. Porque el riesgo sería especulativo y no puro
4. Porque la prima no podría calcularse actuarialmente

La norma general de obligaciones exige una finalidad lícita, y un contrato que ampare una actividad ilegal carece de ella. El interés asegurable no se limita a inmuebles y el riesgo de pérdida de mercancía es puro. La dificultad de tarificar no es lo que impide la validez del contrato. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

26. Un grupo de riesgo homogéneo permite

1. eliminar la selección adversa por completo
2. aplicar la ley de los grandes números con mayor fiabilidad
3. suprimir la suscripción
4. garantizar el resultado individual

La homogeneidad y el tamaño son las dos condiciones de la previsibilidad estadística. Ninguna de las dos dice nada sobre un asegurado concreto. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

27. ¿Cuál es la diferencia entre una devolución de prima a prorrata y una devolución con retención?

1. A prorrata devuelve el productor la comisión; con retención la devuelve la aseguradora
2. A prorrata la devolución se aplaza al vencimiento; con retención se abona de inmediato
3. A prorrata se devuelve la prima no consumida íntegra; con retención se descuenta una parte
4. A prorrata solo cabe en seguros de vida; con retención únicamente en seguros de daños sobre bienes inmuebles

Cuando la cancelación parte de la aseguradora, la devolución suele ser a prorrata, sin penalización para el asegurado. Cuando cancela el propio asegurado, la compañía puede aplicar una escala con retención para recuperar los gastos de emisión. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

28. Un cliente afirma que su seguro es una inversión. La matización profesional correcta es que

1. su función primaria es transferir un riesgo, y la acumulación de valor es un efecto secundario del diseño de la prima nivelada
2. es efectivamente un producto de inversión, y por eso su rendimiento debe compararse con el de un fondo
3. no acumula ningún valor en ningún caso, porque toda la prima se destina a cubrir el riesgo de muerte
4. su rentabilidad está garantizada por el estado a través del fondo de garantía de las aseguradoras admitidas, que asegura el rendimiento mínimo del contrato

Confundir protección con inversión conduce a expectativas que la póliza no puede cumplir. Las anualidades variables y la vida variable, además, exigen habilitación en valores para su venta. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

29. ¿Qué es una pérdida total constructiva en el seguro de daños?

1. El asegurado renuncia voluntariamente a la reparación del bien y reclama su valor íntegro
2. El bien ha desaparecido físicamente y no puede localizarse tras el siniestro ocurrido
3. El bien no está destruido pero repararlo costaría más que su valor asegurado contratado
4. La aseguradora declara el siniestro no cubierto tras concluir su investigación técnica

Se habla de pérdida total constructiva cuando el coste de reparación supera el valor del bien o el límite aplicable, de modo que económicamente se trata como una pérdida total. La compañía indemniza el valor y suele quedarse con los restos. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

30. El beneficiario contingente cobra

1. siempre a partes iguales con el beneficiario primario que figure designado en la póliza
2. cuando el beneficiario primario ha fallecido o no puede recibir el beneficio
3. solo si lo autoriza la aseguradora
4. únicamente en pólizas grupales

Designar un contingente evita que el beneficio caiga en el caudal hereditario y se retrase. Es una de las revisiones más útiles que un productor puede ofrecer cada año. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

31. Cuando dos pólizas cubren el mismo bien, la cláusula de otro seguro sirve para:

1. Repartir la pérdida entre las aseguradoras y evitar el doble cobro
2. Anular la póliza más antigua y dejar vigente la más reciente
3. Obligar al asegurado a elegir cuál de las dos reclama
4. Duplicar la indemnización hasta agotar ambos límites

La cláusula distribuye la indemnización a prorrata de los límites o por otro criterio pactado, respetando el principio de indemnización. No anula ninguna póliza ni obliga al asegurado a renunciar a una de ellas. El doble cobro es precisamente lo que la norma quiere impedir. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

32. Un recibo condicional de tipo asegurabilidad significa que la cobertura

1. comienza en la fecha de la solicitud o del examen médico si el solicitante resultaba asegurable entonces
2. comienza siempre al emitirse la póliza, aunque el solicitante hubiera superado ya el examen médico exigido
3. nunca puede retroactuar a una fecha anterior a la emisión material de la póliza por la compañía
4. queda a la decisión del productor, que fija en el recibo la fecha de inicio que estime oportuna

El recibo condicional protege al solicitante durante la tramitación, pero solo si la suscripción confirma que era asegurable. Si no lo era, no hubo cobertura en ningún momento. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

33. ¿Qué diferencia hay entre un deducible por siniestro y un deducible agregado anual?

1. El primero se aplica a cada pérdida; el segundo se acumula hasta un tope
2. El primero lo soporta la aseguradora y el segundo lo soporta íntegramente el asegurado
3. El primero solo existe en pólizas comerciales y el segundo únicamente en pólizas personales
4. El primero se descuenta del límite contratado y el segundo se suma a la prima anual

El deducible por siniestro se resta de cada pérdida, mientras que el agregado suma las pérdidas del período hasta alcanzar un umbral, a partir del cual la compañía paga sin retención. El segundo es habitual en programas comerciales con siniestralidad frecuente. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

34. ¿Qué distingue un contrato de seguro de una garantía de producto ofrecida por el fabricante?

1. El seguro se rige por derecho federal y la garantía por la legislación mercantil de cada estado
2. El seguro transfiere un riesgo fortuito ajeno; la garantía cubre el propio producto
3. El seguro solo puede contratarse por escrito y la garantía admite siempre la forma verbal
4. El seguro exige interés asegurable y la garantía exige un depósito previo del comprador

El seguro transfiere a un tercero el riesgo de un acontecimiento incierto y ajeno, mientras que la garantía es una obligación del propio vendedor sobre el funcionamiento de lo que ha vendido. Por eso el regulador de seguros no supervisa las garantías comerciales. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.

35. Se considera que el productor es el primer suscriptor (field underwriter) porque

1. es quien recoge la información inicial y decide qué solicitudes presenta a la compañía
2. fija personalmente la prima aplicable según la clase de riesgo que observa en el cliente
3. aprueba las pólizas
4. emite la clasificación definitiva del riesgo, que la compañía después se limita a registrar

La calidad de lo que el productor documenta determina la calidad de la suscripción posterior. Quien oculta información desvirtúa el proceso y se expone a sanción disciplinaria. Fuente: Pearson VUE, bosquejo oficial en español 121103, secciones generales de principios, contrato y suscripción.